Fundamentos para pagamentos com Stablecoins

O avanço das stablecoins está redesenhando o cenário de pagamentos internacionais. Esses ativos digitais, lastreados em moedas fiduciárias, oferecem liquidação rápida, custos reduzidos e transparência, competindo diretamente com as infraestruturas tradicionais.

Em 2025, com regulação mais clara e melhorias tecnológicas, o setor está próximo de um ponto de inflexão.

Por que os métodos tradicionais ainda limitam transações internacionais

O modelo tradicional de pagamentos internacionais foi desenhado décadas atrás, em uma época em que a comunicação financeira dependia de redes fechadas e processos manuais. Ele ainda se baseia, em grande parte, na estrutura de bancos correspondentes e no uso de redes como a SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Embora essa infraestrutura seja amplamente adotada e confiável, ela apresenta limitações significativas que se tornam cada vez mais evidentes na economia digital global.

• Prazos de 1 a 5 dias úteis para liquidação.
• Custos elevados de transferência e conversão cambial.
• Falta de transparência sobre status e roteamento.
• Restrições de disponibilidade (horário comercial, feriados).

Embora o sistema atual tenha a vantagem de ser amplamente aceito e integrado ao mercado financeiro global, a sua arquitetura, desenhada para um mundo analógico, não atende plenamente às necessidades de velocidade, custo, transparência e disponibilidade da economia digital.

É nesse espaço que as stablecoins oferecem um diferencial competitivo: liquidação quase imediata, custos reduzidos e rastreamento em tempo real, sem barreiras físicas ou operacionais.

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Stablecoins: pagamentos globais com menos taxas e menos burocracia

As stablecoins permitem transações peer-to-peer em blockchain, eliminando intermediários e simplificando o fluxo.

A conversão on-ramp (fiat → stablecoin) e off-ramp (stablecoin → fiat) é rápida e pode ser feita via exchanges ou carteiras digitais, reduzindo custos e prazos de liquidação e ampliando o acesso a pagamentos transfronteiriços.

Principais vantagens das stablecoins para pagamentos

1. Velocidade – liquidação quase instantânea, 24/7/365.
2. Custo reduzido – transações por menos de US$ 0,10, contra taxas fixas e percentuais no modelo tradicional.
3. Transparência – registro público e imutável em blockchain.
4. Acessibilidade – não dependem de contas bancárias tradicionais.
5. Integração programável – uso de smart contracts para pagamentos condicionais.

Números que comprovam a adoção global das stablecoins

• Capitalização de mercado: US$ 275 bilhões (99% em dólar).
• Volume anual transacionado: ultrapassou US$ 27 trilhões em 2024 (McKinsey).
• Movimentação global atual: mais de US$ 2 trilhões por ano em stablecoins.
• América Latina: crescimento anual acima de 50%, impulsionado por remessas internacionais.
• Uso corporativo: 71% das empresas na região já utilizam stablecoins em pagamentos cross-border (Fireblocks).

Usuários relatam economia de até 70% em custos de remessas internacionais e liquidação em poucos segundos, além da eliminação de riscos cambiais com cotação garantida no momento da conversão.

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Pagamentos tradicionais x stablecoins: um comparativo direto

Como funciona o fluxo de um pagamento: tradicional x blockchain

Stablecoins e pagamentos no mundo real

• Remessas internacionais: redução expressiva de custo e prazo, especialmente em mercados emergentes.

• Liquidação de capitais: compra de títulos, fundos e ativos tokenizados.
• E-commerce: grandes varejistas já usam stablecoins para reduzir taxas e acelerar recebimento.

Conexão entre os três casos de uso

Em todos os cenários — remessas, liquidação de capitais e e-commerce — as stablecoins oferecem três vantagens centrais:

1. Eficiência operacional (velocidade e automação).
2. Otimização de custos (eliminação de intermediários).
3. Acesso ampliado (inclusão financeira).

O movimento observado nos últimos dois anos indica que o ponto de inflexão na adoção já começou: grandes empresas, bancos e plataformas digitais estão incorporando stablecoins não apenas como “experimento”, mas como parte estrutural de seus fluxos de caixa e estratégias de crescimento.

Crescimento contínuo das stablecoins e impacto no futuro dos pagamentos

O mercado de stablecoins deve ultrapassar US$ 400 bilhões até o fim de 2025 e alcançar US$ 2 trilhões em 2028 (McKinsey), impulsionado por:

• Regulação: GENIUS Act (EUA) e MiCA (UE) dão segurança jurídica e estimulam emissão e uso.
• Infraestrutura: blockchains mais rápidas e baratas, custódia segura e on/off-ramps integrados.
• Adoção corporativa: bancos, processadoras e grandes varejistas já integram stablecoins a seus fluxos.
• Casos de uso sólidos: remessas baratas, liquidação instantânea de ativos e pagamentos B2B.

Impactos esperados:

• Redução estrutural de custos e prazos em pagamentos globais.
• Pressão sobre modelos tradicionais baseados em tarifas e spreads cambiais.
• Ampliação do acesso financeiro em mercados subbancarizados.
• Maior integração com CBDCs e depósitos tokenizados.

Com regras claras e infraestrutura já estabelecida, as stablecoins deixam de ser promessa e passam a ser realidade. Essa mudança redefine o papel dos intermediários e abre espaço para empresas mais ágeis e competitivas no sistema de pagamentos.

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